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Pubblicato il 27 ottobre 2026 · Aggiornato a .
In sintesi: finanziamento per protestati
Un protestato può ottenere un finanziamento: la cessione del quinto resta possibile con rata massima del 20% dello stipendio o della pensione netti e tasso non oltre il 21,7875% (ottobre-dicembre 2026). Il finanziatore valuta il merito creditizio (art. 124-bis, D.Lgs. 385/1993); il protesto resta visibile 5 anni.
- Cessione del quinto: da 2 a 10 anni, assicurazione obbligatoria.
- Carta di credito: è credito, decide la banca.
- Soglia usura: 19,10% sul credito personale.
- Mai pagare in anticipo: è il segnale tipico di truffa.
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Un protestato può avere un finanziamento?
Un protestato può avere un finanziamento perché nessuna norma vieta di concedere credito a chi ha un protesto: il Testo Unico Bancario (TUB, D.Lgs. 385/1993) obbliga però il finanziatore a una «valutazione approfondita del merito creditizio» e a erogare solo se il rimborso appare probabile (art. 124-bis TUB). Vale anche per un piccolo prestito da 500 €: secondo la Banca d'Italia le regole sul credito ai consumatori coprono importi da 200 a 75.000 €.
Il Registro informatico dei protesti della Camera di Commercio, Industria, Artigianato e Agricoltura (CCIAA), gestore del Registro Imprese, conserva ogni protesto 5 anni, salvo cancellazione. Per le basi vedi la guida completa alla visura protesti.
Cessione del quinto per protestati e cattivi pagatori
La cessione del quinto è il finanziamento più accessibile per un protestato: secondo la Banca d'Italia è «accessibile anche in caso di precedenti difficoltà creditizie», perché la rata è trattenuta in busta paga o sulla pensione e non può superare un quinto, cioè il 20%, della somma netta mensile. La durata va da 2 anni fino a 120 mesi (10 anni).
- Chi può chiederla: lavoratori dipendenti, pubblici o privati, e pensionati; non autonomi e disoccupati.
- Assicurazione: obbligatoria su perdita del lavoro e decesso; il costo entra nel TAEG.
- Doppio quinto: il dipendente può aggiungere una delegazione di pagamento, ma il datore di lavoro può rifiutarla, mentre sulla cessione del quinto ha l'obbligo di aderire.
- Rinnovo: possibile solo dopo aver rimborsato il 40% delle rate.
Esempio della Banca d'Italia: con 1.500 € netti per 13 mensilità la rata massima è 325 € al mese (1.500 × 13 ÷ 12 × 20%).
| Importo richiesto | Rata mensile | Netto mensile minimo (12 mensilità) |
|---|---|---|
| 10.000 € | 132 € | 661 € |
| 20.000 € | 264 € | 1.322 € |
| 25.000 € | 330 € | 1.652 € |
| 30.000 € | 396 € | 1.982 € |
| 50.000 € | 661 € | 3.304 € |
Protestato o segnalato CRIF: cosa vede l'istituto di credito
Un istituto di credito, prima dell'erogazione del finanziamento, può consultare «banche dati pubbliche e private» sui prestiti in corso e sui ritardi di pagamento, secondo la Banca d'Italia: il Registro dei protesti è pubblico, mentre i sistemi di informazione creditizia come CRIF S.p.A., gestore del Sistema di Informazioni Creditizie EURISC, sono privati. Per i cattivi pagatori protestati e segnalati in CRIF ogni domanda di finanziamento parte in salita, cessione del quinto esclusa.
Sai quali protesti vedrà la finanziaria?
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Quali sono le opzioni di finanziamento per cattivi pagatori e protestati
Per un protestato la cessione del quinto si regge sulla trattenuta alla fonte, mentre prestito personale e carta di credito dipendono dal giudizio della banca sul merito creditizio (art. 124-bis TUB). Ognuna ha un tasso soglia fissato ogni trimestre dal Ministero dell'Economia e delle Finanze (MEF).
| Forma di credito | Requisito chiave | Peso del protesto | Tasso soglia usura |
|---|---|---|---|
| Cessione del quinto | Stipendio da dipendente o pensione | Basso: la rata è trattenuta alla fonte | 21,7875% fino a 15.000 €; 16,35% oltre |
| Delegazione di pagamento (doppio quinto) | Dipendente + consenso del datore di lavoro | Basso, ma il datore può rifiutare | Come la cessione del quinto |
| Prestito personale | Reddito dimostrabile | Alto: decide la banca sul merito creditizio | 19,10% |
| Carta di credito | Reddito + conto corrente | Alto | 19,1875% |
| Credito revolving | Reddito dimostrabile | Alto | 24,50% |
| Carta prepagata o di debito | Nessuno: non è un credito | Nullo sul piano del credito | Non applicabile |
Per ricevere lo stipendio e pagare con carta basta il conto di base per protestati, un diritto che il protesto non annulla.
Carta di credito per protestati: cosa puoi ottenere
Una carta di credito per protestati non è vietata, ma è a tutti gli effetti un finanziamento: la banca anticipa la spesa e la addebita dopo, quindi deve valutare il merito creditizio (art. 124-bis TUB) e può rifiutare.
C'è poi un archivio specifico per le carte: la Centrale di Allarme Interbancaria (CAI), gestita dalla Banca d'Italia (L. 386/1990 e D.Lgs. 507/1999), registra nella sezione CARTER le persone a cui una carta di pagamento è stata revocata per mancato pagamento. Un assegno scoperto non pagato entro 60 giorni comporta anche la revoca degli assegni per 6 mesi (artt. 8-9 L. 386/1990).
Quanto può costare al massimo: le soglie di usura 2026
Un finanziamento per protestati non può superare il tasso soglia di usura: per ottobre-dicembre 2026 il decreto MEF del 28 settembre 2026 fissa il 21,7875% per la cessione del quinto fino a 15.000 € e il 19,10% per il credito personale. La soglia si calcola aumentando il tasso medio (TEGM) di un quarto e aggiungendo 4 punti, con uno scarto massimo di 8 punti (art. 2, c. 4, L. 108/1996).
| Categoria | TEGM | Calcolo | Soglia usura |
|---|---|---|---|
| Cessione del quinto fino a 15.000 € | 14,23% | 14,23 + 3,5575 + 4 | 21,7875% |
| Cessione del quinto oltre 15.000 € | 9,88% | 9,88 + 2,47 + 4 | 16,35% |
| Credito personale | 12,08% | 12,08 + 3,02 + 4 | 19,10% |
| Carte di credito | 12,15% | 12,15 + 3,0375 + 4 | 19,1875% |
| Credito revolving | 16,50% | 16,50 + 4,125 + 4 = 24,625 → tetto 16,50 + 8 | 24,50% |
Esempio: un prestito personale da 5.000 € con TAEG del 21% supera la soglia del 19,10% ed è usurario; il TAEG è nel SECCI.
Come preparare la richiesta di prestito da protestato
Prima della richiesta di prestito verifica cosa vedrà il finanziatore, a costo 0 € sui canali ufficiali.
- Cercare il proprio nome nel Registro informatico dei protesti, filtrando per regione, provincia e data di nascita.
- Verificare gratis con la Banca d'Italia se risultano revoche di assegni o carte nella CAI.
- Chiedere la cancellazione del protesto se la cambiale è stata pagata entro 12 mesi, prima di presentare la domanda.
- Preparare busta paga o cedolino della pensione: senza reddito alla fonte la cessione del quinto non è possibile.
- Chiedere il SECCI e confrontare il TAEG con la soglia di usura della categoria.
- Rifiutare qualsiasi richiesta di pagamento prima dell'erogazione e conservare i 14 giorni di recesso.
Procedura verificata il 27 ottobre 2026 sul portale ufficiale Registro Imprese (sezione Protesti).
Casi particolari
Ti chiedono soldi prima di erogare il prestito
Una richiesta di denaro prima dell'erogazione è il segnale tipico della truffa: la Banca d'Italia descrive falsi agenti che chiedono 50 € per la «lavorazione della pratica» e poi 150 € per aprire un conto all'estero, senza mai erogare nulla.
Il prestito cambializzato e il rischio di un nuovo protesto
Il prestito cambializzato si rimborsa con una cambiale per rata: se una salta, può essere protestata e il nuovo protesto resta 5 anni nel Registro. Le conseguenze sono spiegate nella guida su protesto di assegno o cambiale e cosa fare.
Hai pagato ma il protesto risulta ancora
Un protesto pagato non sparisce da solo: se la cambiale è stata saldata entro 12 mesi va chiesta la cancellazione alla Camera di Commercio, altrimenti resta visibile fino a 5 anni o fino alla riabilitazione.
Presenta la domanda sapendo già cosa risulta
Protesti e storico creditizio sono ciò che il finanziatore guarda per primo.
- Visura Protesti — controllo nazionale degli ultimi 5 anni
- Visura CRIF — prestiti in corso e ritardi registrati
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Domande frequenti sul finanziamento per protestati
Un protestato può avere un finanziamento?
Sì, nessuna legge lo vieta, ma il protesto resta visibile 5 anni e il finanziatore deve valutare il merito creditizio (124-bis TUB). La cessione del quinto è la forma più accessibile.
Chi presta soldi a protestati?
Sì, nel 2026 banche e intermediari finanziari autorizzati possono prestare anche a protestati, e ciascuno decide dopo la valutazione del merito creditizio. Diffida di chi promette un prestito «garantito» o chiede soldi in anticipo.
Un protestato può fare la cessione del quinto?
Sì, se è dipendente o pensionato, con rata fino al 20% del netto mensile per 2-10 anni. La Banca d'Italia la indica come accessibile anche con precedenti difficoltà creditizie.
Un protestato può avere una carta di credito?
Sì, nessuna norma lo vieta, ma la carta di credito è un finanziamento con soglia di usura al 19,1875% e la banca può rifiutarla dopo la valutazione del merito creditizio. Carta prepagata e carta di debito non richiedono questa valutazione.
Come ottenere un prestito se sei disoccupato e protestato?
No, un disoccupato protestato non può accedere alla cessione del quinto, che richiede uno stipendio da dipendente o una pensione. Resta solo il prestito con garante, a giudizio della banca.
Quando si può bloccare un finanziamento?
Entro 14 giorni dalla firma puoi recedere senza motivazione, comunicandolo alla banca o finanziaria; se hai già ricevuto la somma, la restituisci entro 30 giorni con gli interessi maturati.
Quanto costa controllare i protesti con Visu-Info prima di chiedere un prestito?
3 giorni di prova a costo ridotto: con la visura protesti di Visu-Info ricevi il PDF via email; poi un abbonamento mensile a rinnovo automatico: il prezzo è mostrato prima di pagare, la disdetta è libera, il recesso vale 14 giorni ed è previsto il soddisfatti o rimborsati.
- Protesto pagato: come uscire dal registro — come far sparire il nome prima di chiedere il prestito.
Fonti ufficiali / Official sources: Banca d'Italia – Cessione del quinto | Banca d'Italia – Credito ai consumatori | Banca d'Italia – Truffa dei falsi prestiti | Banca d'Italia – TEGM e soglie ott-dic 2026 | Banca d'Italia – Metodo di calcolo delle soglie | Banca d'Italia – CAI | MEF – Tassi soglia ottobre-dicembre 2026 | Normattiva – art. 124-bis TUB | Normattiva – art. 9 L. 386/1990 | Registro Imprese – Protesti
Articolo aggiornato a / Article updated: . Le tariffe e le procedure indicate fanno riferimento alla normativa vigente. Si consiglia di verificare eventuali aggiornamenti sul portale ufficiale.